Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 24 июля 2000 г.

От ценовых качелей страдают страховщики и их клиенты

897 просмотров

Для клиента очень важно быть уверенным, что понесенный ущерб будет возмещен полностью. К сожалению, из-за изменения цен в ту или иную сторону меняется и страховая стоимость имущества, тогда как страховая сумма остается прежней. Поэтому возникает потребность в устранении такой диспропорции.

В зависимости от условий договора страховая сумма (предел ответственности страховой компании) может быть ниже действительной стоимости имущества, но она ни в коем случае не должна быть выше первоначальной восстановительной стоимости. Иначе клиент необоснованно обогатится за счет страховщика.
Изменение стоимости застрахованного имущества в период действия договора может привести к двум принципиально отличным ситуациям. Первая: после заключения договора и установления страховой суммы цены снизились, что оборачивается излишним страхованием. Вторая — это когда цены возросли, и появляется так называемое недострахование. То есть при наступлении страхового события убыток возмещается по пропорциональной системе либо в лучшем случае не свыше страховой суммы (при страховании по «первому риску»). Все равно клиент не покроет ущерб полностью.
Для того чтобы избежать подобных ситуаций, в мировой практике выработаны различные методы приведения страховых сумм в соответствие с изменяющейся страховой стоимостью. В частности: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, отказ от недострахования.
• Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, используемой для случаев повышения цен, которое с большой долей достоверности можно предположить, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит, в период с начала действия договора до очередной проверки страховых сумм. Страхование на случай увеличения стоимости имущества может быть заключено и в других видах имущественного страхования.
• Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что принцип недострахования применяется только, когда общая страховая сумма оказывается ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным по данному договору объектам. При страховом случае страховщик складывает страховые суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.
Стороны по договору страхования могут согласовать для определенных позиций так называемый баланс сумм (компенсацию). Такая договоренность предпочтительнее для клиента, когда при наступлении страхового случая в одних позициях будет установлено избыточное страхование, а в других — недострахование. Приводим наглядный пример:
тыс. дол.

Имущество	Страховая сумма	Убыток
Здания	4000	5000
Оборудование	2000	3000
Товарные запасы	4000	2000
Всего	10000	10000

Как видно из таблицы, по зданиям и оборудованию имеет место недострахование, а по товарным запасам — избыточное страхование. В этом случае страховщик прибавляет сумму превышения по товарным запасам (2000 тыс. дол.) к страховым суммам по зданиям и по оборудованию и таким образом устраняет недострахование. Даже если такая идеальная ситуация не сложится, все равно потери клиента будут уменьшены.
• Отказ от недострахования — это оговорка, по которой при страховых случаях с небольшим ущербом, но до определенного в договоре уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Такой подход обоюдовыгоден. Страховщик экономит на управленческих расходах при обработке мелких убытков, поскольку в этих случаях нет необходимости определять размер стоимости имущества на день убытка. Клиент тоже доволен: понесенный ущерб покрывается полностью. В основном эта оговорка применяется в промышленном страховании от огня.
Все упомянутые методы легко укладываются в рамки действующего законодательства. Для этого стороны договора должны подписать соответствующие оговорки, в которых предусматривается определенная процедура приведения в соответствие страховых сумм и уплаченных премий в период действия страхования. Страховщики могут поставить этот процесс на поток путем внесения соответствующих изменений в условия страхования.

Виктор БАТАДЕЕВ, первый заместитель генерального директора ОСАО «Континент-полис», к.э.н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »